Byty zdražují. Pozor na podpojištění

Český realitní trh je již delší dobu ve znamení rostoucích cen nemovitostí. Pro jejich majitele to má pozitivní efekt, hodnota jejich majetku roste. Na druhou stranu ale růst cen představuje velké riziko, které si mnozí lidé neuvědomují. Jejich byty či domy mohou být tzv. podpojištěny, v případě škody jim pak pojišťovny mohou krátit pojistné plnění.

Barbora Buřínská, Novinky, Právo

Majitelé nemovitostí si mohou mnout ruce, hodnota jejich majetku se v posledních letech výrazně navýšila. Ceny bytů prakticky po celé zemi, především pak ve větších městech, rostly až o desítky procent.

Na druhou stranu má ale tento cenový vývoj i svou stinnou stránku. Jak odborníci upozorňují, právě kvůli zvyšování své hodnoty, nemusí být nemovitost dostatečně chráněna pro případ nepříznivých událostí.

„V případě škody na nemovitosti, nebo dokonce při jejím totálním zničení, by finanční náhrada od pojišťovny nemusela dostačovat na odstranění následků nebo na pořízení jiné nemovitosti, pokud si vlastníci zvolili pojištění svého majetku chybně či ho nedostatečně nastavili,” upozornil Dušan Šídlo, pojistný analytik ze společnosti Broker Trust.

Příklad: Jaké v případě podpojištění hrozí riziko

• Před několika lety si majitel pořídil byt za tři miliony korun, na tuto částku ho i pojistil (tzv. pojistná částka).
• Byt dále rekonstruoval, navíc ceny nemovitostí rostly a v současné době má byt hodnotu dvojnásobnou, tedy šest milionů korun (tzv. pojistná hodnota). Sjednaná pojistná částka je tak oproti aktuální pojistné hodnotě poloviční.
• V případě, že by na nemovitosti došlo například ke škodě ve výši dva miliony korun (tedy třetinové částce vůči skutečné hodnotě nemovitosti), pojišťovna by majiteli vyplatila pojistné plnění pouze ve výši jednoho milionu korun (v třetinové výši vůči pojistné částce).
• Majiteli by tak vznikla finanční ztráta ve výši jednoho milionu korun.

Podpojištění se stává problémem u velkých škod

S tzv. podpojištěním, kdy je nemovitost pojištěna na nižší částku, než je její skutečná hodnota, se některé pojišťovny setkávají celkem běžně už dlouhé roky. Například pojišťovna Uniqa podpojištění eviduje u každé páté nahlášené velké škody.

Pětinový podíl evidují i v České podnikatelské pojišťovně (ČPP). „K podpojištění majetku bohužel stále dochází, mnoho lidí totiž žije v přesvědčení, že jednou uzavřenou majetkovou smlouvu již není třeba měnit. Přitom je pravděpodobné, že v průběhu trvání pojistné smlouvy může dojít ke zvýšení hodnoty majetku nad úroveň, která byla v době jejího uzavření,” uvedla mluvčí ČPP Renata Čapková.

V ČSOB Pojišťovně odhadují podíl na zhruba 30 procent. „Vychází se z odhadu ze šetření zejména velkých škod. U malých škod se podpojištění neřeší,” doplnil pro Právo mluvčí pojišťovny Petr Milata.

K podpojištění ale nedochází jen kvůli současnému růstu cen, nýbrž i tehdy, kdy lidé své nemovitosti rekonstruují, různě vylepšují, čímž pochopitelně jejich hodnota roste, ovšem jejich majitelé na aktualizaci pojistky už nemyslí.

Seznamte se s termíny

Pojistná hodnota představuje velikost možné nejvyšší majetkové újmy, kterou by mohla pojistná událost způsobit při tzv. totální škodě, kdy dojde ke zničení celé nemovitosti.

Pojistná částka představuje nejvyšší dohodnuté pojistné plnění z pojistné události. Pojistnou částku si určují sami majitelé nemovitosti a nesou za ni odpovědnost, stejně tak za udržování její správné výše během trvání pojištění

Podpojištění je situace, kdy je pojistná částka nižší než pojistná hodnota. Pojišťovna sníží pojistné plnění ve stejném poměru, v jakém je výše pojistné částky ke skutečné výši pojistné hodnoty pojištěného majetku. Podpojištění a s tím související krácení plnění pojišťovny nenastává vždy. Podle podmínek konkrétní pojistky musí být rozdíl mezi těmito částkami vyšší o 15 procent nebo 20 procent. Existuje také několik pojistek, kde se daná pojišťovna práva krácení plnění z titulu podpojištění vzdává, resp. podpojištění nevzniká.

 Zdroj: Broker Trust

Pojišťovny také evidují případy, kdy majitelé při sjednávání pojištění neuvedou správné údaje o rozměrech pojišťované nemovitosti v m2, což má za následek stanovení nižší pojistné částky.

„Řešili jsme případ pojištěného bytu, kde bylo pojištěno ve smlouvě 48 m2 plochy. Byt však měl 96 m2, protože byl dvoupodlažní, což ale klient opomněl. Zde pak může pojišťovna krátit pojistné plnění úměrně podpojištění, tj. v tomto případě až o 50 procent," uvedla pro Právo Eva Svobodová z pojišťovny Uniqa.

„Klient v minulosti při sjednání pojištění jako pojistnou částku stanovil pouze výši hypotečního úvěru, nikoli celkovou stavební hodnotu. Při šetření parciální škody jsme zjistili podpojištění. Pojistné plnění tak bohužel dostal snížené o řády desítek procent,” přiblížil další případ Václav Bálek z pojišťovny Allianz.

Pojistné smlouvy pravidelně aktualizujte

Mnohé pojišťovny se snaží podpojištění majetku předcházet už při uzavírání pojistných smluv.

„Při sjednání pojištění provádíme orientační výpočet tzv. minimální pojistné hodnoty budovy. Takto vypočtená částka má informativní charakter a slouží jako spodní hranice pro stanovení pojistné částky. Klient pak má možnost zvolit indexaci, automatickou aktualizaci pojistné částky a pojistitel garantuje, že případné podpojištění neuplatní. Tento systém minimalizuje možné podpojištění,” vysvětlil Milan Káňa z Kooperativy.

„V rámci poskytovaných služeb aktivně oslovujeme naše klienty, kteří mají u nás smlouvu starší pěti let, a nabízíme jim úpravu pojistné smlouvy,” zmínila Renata Čapková další způsob, jak se v ČPP snaží podpojištění předcházet.

V každém případě ale hlavní zodpovědnost za svůj majetek nese majitel nemovitosti. „Klientům doporučujeme, aby kromě uvedení správných rozměrů budovy nezapomněl také na případné nadstandardní prvky (např. výtah, tepelné čerpadlo nebo např. fotovoltaické články na střeše), které cenu nemovitosti navyšují. A aby svoji smlouvu pravidelně aktualizoval, zejména v souvislosti s většími zásahy, rekonstrukcemi a vylepšením, minimálně však jednou za čtyři až pět let,” uvedla Eva Svobodová z Uniqy.